V nájmu, nebo do vlastního?
Bydlení je pro nás Čechy velmi důležité. Téměř 80 % lidí v České republice bydlí ve vlastním bytě nebo domě. Jen pětina využívá nájemního bydlení. Co ty? Už jsi přemýšlel/a, jestli chceš jednou bydlet ve vlastním, nebo v nájmu?
V Čechách je bydlení ve vlastním pevně zakořeněno. Neradi se stěhujeme za prací, a když už někde zapustíme kořeny, zpravidla tam žijeme celý život. V těchto případech se varianta vlastního bydlení zdá lepší než nájem. Jak se tedy rozhodnout?
Z finančního hlediska jednoznačně vede bydlení ve vlastním. Navíc když už v bytu či domě dál bydlet nechcete, můžete jej buďto prodat, nebo pronajímat a vytvořit si tak pasivní příjem.
Jak se k vlastnímu bydlení dopracovat?
Můžete dům či byt dostat, našetřit si anebo si na něj půjčit.
Kdo má to štěstí a bydlení dostane, tak ho v průběhu let čekají běžné opravy a renovace. Přece jen nic nevydrží věčně.
Varianta našetřit si na bydlení. Uvedeme si rovnou příklad.
Představme si mladý pár ve věku 25 let, s průměrným příjmem dohromady 50 000 Kč čistého, který si vybral byt za 4 mil. Kč.
Vlastní bydlení budou opravdu chtít, a tak si měsíčně začnou odkládat 20 000 Kč, aby si na bydlení našetřili. Za 17 let se jim podaří našetřit 4 mil. Kč. Po čtyřicítce by se tedy mohli stěhovat do vlastního.
Pozor ale, měsíčně by jim zbylo jen 30 000 Kč čistého na náklady a spotřebu (50 000-20 000), připočtěte k tomu děti, které později přibudou, a pronájem za byt, kde budou bydlet, dokud si na vlastní bydlení nenašetří. Zjednodušeně to znamená, že platíte jeden nájem navíc. Místo abyste rovnou spláceli úvěr za dům/byt, ve kterém bydlíte, platíte nájem + šetříte na dům/byt, ve kterém budete bydlet až za 17 let.
Co tomu říkáš? Nešlo by to lépe?
Varianta půjčit si na bydlení. Představíme si stejný pár, oba věk 25 let a příjmy celkem 50 000 Kč. Za rok a půl si odkládáním 20 000 Kč měsíčně našetří 400 000 Kč. Ty použijí jako základ pro půjčku na bydlení. (Pozor, při hypotéce na byt či dům musíš vždy mít min. 10 % našetřeno. Proto je dobré na to myslet a začít spořit už co nejdříve.) Rozhodnou se, že si od banky půjčí 3,6 mil. Kč a mohou si vybrat z následujících variant:
- Varianta A) 3,6 mil. Kč na 20 let, splátka 20 000 Kč a zaplatí celkem 4,8 mil. Kč. (obrázek 2)
- Varianta B) 3,6 mil. Kč na 30 let, splátka 15 000 Kč a zaplatí celkem 5,4 mil. Kč. (obrázek 3)
Co by sis vybral/a? Matematika mluví jasně. Buď zaplatíš bance navíc 1,2 mil. Kč, anebo 1,8 mil. Kč.
Varianta A)
Většina lidí zvolí variantu splácet více. Ať to máme co nejdříve z krku a nepřeplatíme bance tolik peněz. Emoce dluhu a vysokého přeplacení nás ovládne a nedokážeme uvažovat v širším kontextu. Když si ale pořizujeme bydlení, většinou se za pár let rodina rozroste. Celkový rodinný příjem se tedy minimálně na dobu mateřské a rodičovské sníží, ale měsíční splátka hypotéky zůstane stejná. To znamená, že rodina bude muset vyžít s méně penězi a nezbudou jim volné prostředky na tvorbu rezervy nebo další spoření. A navíc, jak jsme si říkali v předchozím článku, zdravé zadlužení rodiny má být maximálně 30 % příjmů.
Jak financovat bydlení správně?
Varianta B)
Půjčku si vzít na delší dobu, klidně 30 let. Ať máš ještě prostor z příjmu vytvářet vlastní rezervy a spořit si.
Když tě překvapí nečekaný výdaj, budeš mít kam sáhnout, a kdyby nepřišel, půjčky na bydlení se můžou splácet i dříve a tím ušetříš na úrocích.
Navíc když uspořené peníze budeš zároveň investovat, výnos ti může slušně vydělat, a tím pádem rozdíl, který bance zaplatíš navíc, nebude tak velký.
Budeš mít ale jistotu, že když se ti na nějakou dobu sníží příjem, stále máš z čeho hypotéku platit a celkově budeš víc v klidu s rezervou na účtě, než když ti po zaplacení hypotéky a dalších nákladů zbyde na účtě 0 Kč.
K investování a spoření si řekneme víc v článku, který vyjde v září.
A jak je to s nájemním bydlením?
Jeho výhodou je volnost. Smlouvy se v Čechách uzavírají většinou na rok. Nic nebrání stěhování a změnám v bydlení. Na co by lidé, kteří bydlí v nájmu, měli ale myslet? Na penzi.
Nájemní byt totiž nebude nikdy jejich, a tudíž ještě ve stáří budou mít v rozpočtu velkou položku na bydlení. Proto kdo chceš bydlet v nájmu, je potřeba vytvořit si větší balík peněz na důchodový věk.
Zároveň také veškeré rekonstrukce, které v pronajatém bytě zaplatíš, ti pronajímatel neproplatí a ty tak investuješ svoje peníze do bytu, který není tvůj.
Články seriálu PENÍZE A ŽIVOT
Autor článku
Lucie
Lucie pracuje jako manažerka v konzultantské firmě a lektorka finanční gramotnosti. Ve světě financí se pohybuje už od vysoké školy. Pražskou ČZU zakončila diplomkou o penzijním systému České republiky a v bakalářce řešila financování bydlení. „Věřím, že zdravý přístup k příjmům a výdajům patří ke klíčovému vzdělání, a proto už od roku 2014 učím děti v rámci projektu denfinancnigramotnosti.cz. Dnes je mi 32 let a zkušenosti, které jsem nasbírala jako konzultant, předávám dál v pozici manažerky.”